ごーごーこーちゃん(0歳児育児漫画)

初めての子育てに奮闘する育児4コマ漫画です。

カテゴリ: お金

こんにちは!ちるみとらです。
いつもは育児4コマを投稿していますが、
今回は「お金」シリーズです!


前回は「学費をどう貯めるか?」というテーマで
結果、自分達で株式投資をする
ということになりました



その続きになります〜!
(久しぶりになっちゃいました~!

はじめに

漫画(学資)2

学資を貯めるにあたって
学資保険や生命保険ではなく
株式投資にて準備することにしましたが…

私たちはただの一般家庭のため、
株式投資の制度や仕組みについて
知識がありませんでした!!

そもそも株式投資って何?
みんなどんな制度を利用しているの?
つみたてNISAって聞いた事あるけど…
なんのこっちゃ?

色々自分達で調べたので
(主に夫がですが
ここにまとめておきます

株式投資とは?

株式投資とは、企業が資金を得るために発行した
「株」を売買することです。

株を買う事で、配当金や株主優待がもらえる事もあります 


ただし…株の配当譲渡益は、
所得税や住民税の課税対象となります
(合計で20.315%) 

対象税 税率
所得税 15%
住民税 5%
復興特別所得税 所得税額の2.1%

お得な制度や仕組みってないの?

いやいやいや…税金、かかりすぎじゃない…?
そんな悩みを吹き飛ばしてくれる制度があります。

それが「NISA」(少額投資非課税制度)です

NISAは個人の資産形成を国が援助してくれる制度です
新規投資の株式などの配当・譲渡益が
非課税になるんです!(20.315%→0%!)

NISA専用の口座を作って、
そこで投資を行うことで
恩恵を受けることができます!

しかし、気をつけなければいけないポイントも
あるので紹介します 
 

【NISAの注意ポイント】

  1. 課税口座(NISAじゃない口座)に移ると
    移ったタイミングの時価が新たな取得価格になる


    なんのこっちゃ?

    下の図を見てください
     

    1112

    出典:NISAのポイント|金融庁

    ケース1ならよいのですが
    ケース2の場合、当初購入した金額より低い金額からの利益に対し
    課税されてしまいます
  2. 開始までに時間がかかる

    NISA口座は税務署の審査が必要である為、開設までに時間がかかります
    ※開設に1~2ヵ月必要

    開設できる口座は1人につき1口座のみ

    複数の金融機関で開設することはできない為、 金融機関を1つ選ぶ必要があります
  3. 非課税枠の再利用ができない

    非課税枠は使い切りのイメージの為、売却した非課税枠の再利用はできません!(スイッチング不可)
    年間の非課税枠の未使用分の翌年繰り越しもできません

  4. 他の口座との損益通算・損失の繰越控除は不可

    特定口座間であれば可能である損益通算(※)・損益の繰越控除(3年間)の対象外となります
    ※損益通算とは:利益と損失の相殺!
     A投資信託で10万円損した際、
     B投資信託で10万円利益が出ていれば
     損失と利益を相殺して税金を減らす事が可能です。
     (異なる証券会社の口座同士でも可能)

  5. すでに保有している上場株式は対象外

    既に特定口座などに保有している株式や投資信託をNISA口座に移動することはできません

【NISAの種類】

NISAってつみたてNISA以外に何があるの?
条件などをまとめました! 
NISA つみたてNISA ジュニアNISA
年齢条件 20歳以上 20歳以上 20歳まで
投資期間 5年 20年 5年
(2023年まで)
投資上限枠
(年間)
120万 40万 80万
投資上限枠
(総額)
600万 800万 400万
投資対象 個別株
投資信託
ETF
REAT
投資信託
(金融機関審査済)
個別株
投資信託
ETF
REAT
出金 自由 自由 18歳まで
(2024年以降は一括のみ自由)
非課税保有期間 5年
(新NISAにより最大10年)
20年 5年
(20歳まで継続管理勘定で運用可能)
運用支持者 本人 本人 親権者

1人1つしか利用できません!
少額でコツコツ投資したいので
「つみたてNISA」を選びました

投資対象は投資信託になります!

●さっきの表に登場した謎単語の説明です!


継続管理勘定:ロールオーバーとも言う。
非課税保有期間を延長できること。
その期間内は投資利益が非課税のまま運用が可能。

つまり、この期間内の運用で利益が出ても税金(20.315%)がかからない!

13

※1 課税ジュニアNISA口座:特定口座・一般口座、預金口座等

※2 3月31日時点で18歳である年の1月1日以降は払出し可能。
(ジュニアNISA制度廃止により2024年以降は一括のみいつでも払い出し可能。)

出典:ジュニアNISAのポイント|野村アセットマネジメント

結論

投資初心者の為、一度に大きい金額を投資するのは怖いのと、
長期間投資でリスクを抑えたいので、
夫婦名義のつみたてNISAで3万3333円/月×2人(年間約80万円)の
積み立て投資を行うこととしました!

また、2024年のジュニアNISAの制度廃止に伴い、
使いやすい制度となった(一括でのみ自由に出金が可能)ので、
こーちゃん名義のジュニアNISAで6万6666円/月(年間約80万円)の
積み立て投資を行うこととしました!

次回は、どの証券会社でどの投資信託を買ったのかまとめます
続きを読む

こんにちは!
0歳児の男の子こーちゃんとの日々を
4コマにしています

今日は4コマではなく、
ふるさと納税のおすすめ返礼品
についてまとめた記事です〜!

(今までの4コマはこちら!)


ふるさと納税って、聞いたことあるけど何〜??
という方はこちら↓など
色々教えてくれるサイトが
あるので見てみてください!



要約すると…実質合計2000円で
色んなものがもらえるんです〜〜!!(現金)

12月末が1年の区切りなので、
今年も終わりが近づいてきましたよ…!
やるなら今がチャンスです!!
(手続きに少し時間がかかるので
ぎりぎりだとキツいです!)

いつも色々調べて
これだー!!と思ったものを買うのですが、

今日は、この数年間でもらった
返礼品(食べ物)を紹介します
コスパレベル(5点満点)もつけてみました!

※最近は楽天で買っていますが
さとふるで買っていた時もあり、
それによってリンクの貼り方が違っています

うちの選ぶポイントは
・手頃な値段
・量があるor美味しそう
・形など訳ありでもかまわない
・食卓に出しやすいor良いデザートやおやつになる
です!

高級志向というよりコスパ重視
でも、美味しいものがいっぱいありました

ちょっとイラスト

海鮮

<ホタテ>コスパレベル ★★★★★
・大袋にたくさん入っているが、
一粒ずつからからと分かれているのでさっと解凍できる!
・少しおかず足りない時に出すと喜ばれるしwin-win。
・小粒だが肉厚で美味しい。
(形はいびつだけど家で食べる分には全く問題ない)
・基本お刺身で食べるけど、ソテーやフライにも良い!
・量が半端ない。幸せ。

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感想(133件)


<カツオたたき>コスパレベル ★★★★★
・1節ずつパックされているので解凍が楽!
・色んなサイズが入っており、その時によって
ちょうどいいものが選べる。
・少し凍ってるくらいで切ると楽ちん!
・たれと塩がついてくる。
・これがおかずメインです!って顔で
さっと出せるので非常に良い。
・しばらく楽しめるくらいたくさん入ってる。

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<いくら>コスパレベル ★★★
・豪華ないくら丼が作れる。
・目の前に広がるいくら草原。
・実家に1パック持っていって手巻き寿司にした。
・1パックの量が多いので一度に使う必要がある。

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<生うに>コスパレベル ★★
・うにパーティーができる。(幸せ)
・こんなにうにを食べたのは初めて!となるだけの量はあるが
量より質な感じはする。
・届いたらすぐに食べるべし。(冷蔵保存)


<毛がに>コスパレベル ★★
・かに!というインパクト。
・鍋に入れたら大人数で食べたせいもあり
一瞬でなくなった。 
・おいしかったが、コスパを考えると見直しの余地あり。 

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<たらこ>コスパレベル ★★★★★
・とにかく大量。お裾分けしてもかなりある。
・使用2回分くらいごとにラップにつつんで
タッパーに詰めて冷凍しておくと使いやすい。
(届いてすぐこれをやると後が楽)
・だいたい、そのまま食べるかスパゲッティーに。 
・卵焼きにくるんでも美味しい。
・料理に入れるので形は気にしない。

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フルーツ

<みかん>コスパレベル ★★★
・おいしいみかん。(やわらかくて甘い)
・1日1個ずつ食べられる。
・やっぱり冬はみかんがあると心に余裕ができる。

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<シャインマスカット>コスパレベル ★★
・普段は手が出せない高級果物が手に入る幸せ。
・甘くて瑞々しくておいしい。
・1日10粒くらい食べて、しばらく楽しめた。
・高い…。(でも1度食べてみたかった。おいしかった。)

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<黒毛和牛>コスパレベル ★★★
・数回すき焼きができる量!
・良い肉の見た目しててテンションあがった。
・黒毛和牛〜!!おいし〜!!

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その他

<アイス>コスパレベル ★★★
・夫がとにかくアイスが好きなため、毎年リピ!
・バニラ、抹茶、チョコ、いちご、みんな美味しい。
・たくさん入ってる。
・濃厚だけどすっきりとした後味。

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感想(57件)




以上です!!

書類など手間があったりしますが、
ふるさと納税、めっちゃお得なので 
ぜひ…!

普段食べられないものが食べられたり
食卓に時短&美味しさがプラスされます

みなさんもおすすめ返礼品があれば
教えてください〜〜! 続きを読む

こんにちは!ちるみとらです。
いつもは育児4コマを投稿していますが、
今回はズバリ「お金」の話です!

子供が生まれたら考えないといけない…
学費をどう貯めるか?」を
自分達なりに考えた事をまとめます
漫画(学資)

学費はどれくらい必要?

保険やさんに相談した時に気づいたのは
まず「いくら貯めるのか」を決めるということでした

その目標を達成するには
どうしたらよいのか?と逆算するのです!

ということで、
幼稚園から大学までの進路別学費合計を
調査しましたー!

01_大学までの学資

出典:文部科学省「子供の学習費調査」(平成30年度)
出典:日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査」(2019年度)

この表で
1番安い(全て公立)のは約1,000万円
1番高い(全て私立)のは約2,500万円です

自分の場合で考えると…
保育園、小学校、中学校は公立、
高校は私立と想定すると
そこまでで約700万円。

そして…大きなお金が必要になるのは大学!
大学は学費以外にも
入試の費用、一人暮らし費用を考えると
1000万は用意しておきたいですね

ということで…
だいたい子供1人につき1700万円といったところでしょうか?

これはみなさんそれぞれで
シミュレーションしてみてください〜!

ちょっとイラスト

それで、お金の貯め方って何?
普通に働いて稼いだお金を
銀行に貯金してるけど、それじゃだめなの?

だめじゃないけど…
銀行に貯金するだけでは、
利率が低くてもったいない
 
もっとお得に
貯められる方法があるのです!!



学資を準備する方法 2選!

例えば大学進学で
まとまったお金が必要となりますが、
私たちが持っている有利なものがあります…!

それは時間

時間(約20年)を利用して
お金をお得に準備したいと考えました

学資を準備する方法2選とは、ざっくり
(1)保険商品を買う
(2)自分で投資する
です!

それぞれ、投資金額に対して
どれだけのリターンがあるのか
シミュレーションしてみました!

<使用したサイト>
金融庁シミュレーション
アセットマネジメントOne
  1. 保険商品を買う

    そもそも従来からある学資保険は
    利益を期待できるような商品は無かったので、
    外貨建ての生命保険で代用することを
    検討しました!
    (保険やさんもそれを勧めてくれていました

    【選んだポイント】

    • 期間を決めた払込型である事
      (例えば、15年のみの払込)

    • 払戻金額(リターン)が高い事
      (払ったお金以上にたくさんお金がもらえる

    【保険商品の例】 
    保険会社 保険商品名 リターン 為替手数料
    MetLife USドル建終身保険ドルスマート S 払込後3%/年を保障
    (試算表では20年後124%)
    片道50銭/ドル
    オリックス生命保険 米ドル終身保険キャンドル 未記載
    (試算表では20年後125%)
    片道1銭/ドル


    【確認しておく点】

    • 投資期間とリターンが妥当か

    • 保険会社はどこで利益をあげているのか考える
      (手数料は意外と商品によって差がでます!)


  2. 自分で投資する

    投資ってどうすればいいの?!
    リスクがありそうだし難しそう!
    確かに、自分で投資するには
    投資の事を知る必要はあります

    でも、それでお金が手に入るならば!!
    ということで少し勉強しました(主に夫が)

    ちょっとだけ紹介しますね〜

    投資には以下のような種類があります。
    ・株式:企業への出資。配当金や株主優待がもらえるかも。
    ・債権:国や企業が発行する借用証明。リスクは低いが利率も低い。
    ・不動産:マンションやアパート。家賃収入がもらえるかも。
    ・為替(FX):円高時に外貨を購入して円安の時に売れば、利益になる。
    など

    少額から始めることができ、
    かつ長期間投資することで
    安定したリターンが見込めるため、
    うちは株式投資にしようと考えました

    株式投資でどれ程の
    リターンが得られるのでしょうか?

    以下の書籍を参考にしました

    ウォール街のランダム・ウォーカー<原著第12版> 株式投資の不滅の真理 (日本経済新聞出版)

    新品価格
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    03_米国株年平均リターン

    過去の実績から考えると
    20年で最低6%のリターンが期待できる
    ということです!

    長期間投資を行うことで
    損する確率を低く抑えることが
    できるんですね!! 

    ちょっとイラスト
    では具体的に… 

    どのくらいリターンがあるのでしょうか?


保険vs株式投資 リターンが大きいのはどっち?

この2つのどちらで
運用していこうかな?

このままではよく分からないので、
実際に数字を当てはめて
シミュレーションしてみました!

【前提条件】

運用年数 払込年数 年払込額
20年 10年 50万円
(月額4.16万円)


【比較結果】


10年後
見込額
10年後
返戻率
20年後
見込額
20年後
返戻率
銀行貯蓄
(年利0.001%)
500.02万円 ほぼ100% 500.07万円 ほぼ100%
メットライフ 458万円 92% 618万円 124%
ORIX生命 356万円 71% 624万円 125%
株積立運用
(年利1.5%)
543万円 108% 630万円 126%
株積立運用
(年利3%)
590万円 118% 793万円 158%

03_米国株年平均リターン

銀行貯蓄はゆうちょ銀行の通常貯金を参考にしています。
(定期預金でも年利0.002%なんです。)

これを見ると、銀行に貯金しているだけだと
もったいなく感じませんか?

20年後の場合の見込額を銀行貯蓄と比べると…

保険商品を買った場合と
自分で年利1.5%で株式投資した場合は
だいたい同じで、
プラス約120万円になっています

年利3%で株式投資した場合
プラス約290万円となり、
保険商品と比べて
プラス約170万円となります!

さきほどの書籍によると年利6%ですから、
年利3%なら達成できる気がします

と、いうことで…
リターンを重視するなら株式投資
という結果になりました!

ちょっとイラスト

結論 
〜それぞれメリットとデメリットがある〜

結果、リターンを重視する我が家は
自分自身で株式投資をし、
学資の準備を行うこととしました


生命保険は別の保険会社で入っているため
これ以上保証をつける必要はなく、

また、夫が以前から株式投資に興味があり
やってみたかったのも理由です


そのため、万人が同じ結論には
ならないと思います。

株式投資をするには
多少勉強しなければならないし、
リスクもあります

(ここだけの話、もし夫が勉強しようとしなければ
保険にしちゃうと思います)

手間なく手堅くいきたい方は
保険がおすすめです

保険と株式投資のメリット、デメリットをまとめました 
 


メリット デメリット
保険 ・万一の保障ができる
・所得税・住民税を軽減できる
・リターンが保証されている
・投資の知識が不要
・すぐに解約すると損をする
・保険商品としての手数料がかかる
(投資金全てを運用に回せない)
株式投資 ・お金のコントロールが自由
(途中で引出すことが可能)
・保険に比べて金利が高い
・元本割れのリスクがある
・知識が必要

さてさて…
今回の記事はこれで終わりですが、
「自分で投資をするってどうするの?!
もっと知りたい方のために
続編も書く予定です!

・投資ってどんな制度があるの?
・つみたてNISAを始めるには?
・何にどれだけ投資しよう?

次回もお楽しみに!
続きを読む

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